近些年，指数万能险（IUL）可以说是美险市场上的大热产品。根据Wink于2019年3月公开的数据，2018年指数万能险的销量持续增长，全年总体销售额已超过了21亿美元，为什么人们喜欢购买指数万能险？这种寿险又有什么其他同类型产品所不具备的优势？
如果要简单的回答这个问题，那么一句话就够了：指数万能险是美国最新型，同时也是最先进的一种寿险品类，它是美国寿险的集大成产品。
►Indexed
代表了这种寿险具有理财的作用：
保险公司会将投保人投进去的一部分钱放到资本市场，并将投保人获得的收益与股票指数挂钩（通常是标普500指数），但不同于之前的VUL，IUL“上有封顶，下有托底”。在大市走高的时候，IUL的收益存在着一个上限，而在大市下挫的时候，IUL的收益最低也不会低过0％。
►Universal
则代表了这种寿险的高灵活性：
IUL基本上继承了之前万能险的所有优势——每次保费的投入可多可少，能灵活的从保单里预支现金，还可以与各种附加条款（比如重疾险）进行组合……这些优势让IUL相较之前的保险品类更富有弹性，而这也让投保人能够更容易通过这种保险找到适合自己的投保组合。
►Life
则代表了这种寿险的人身保障属性：
无论如何，IUL本质上还是一种寿险，只要保单中的现金价值不为0，IUL就会在事故发生的时候进行赔付。
01
市场成熟，规章完备
我们完全可以说，美国保险的历史几乎就和这个国家的历史一样长。自18世纪20年代开展第一笔保险业务到今天，美国早已发展成了全球第一大保险国，它有着超过1500多家在册的保险公司，其保险总容量更是占到了全世界的四分之一以上。
而这漫长的历史自然也就使得美国的保险市场空前成熟：
具体来说，一方面，在法律法规这一块儿，美国联邦政府有一套极其详尽的，对于保险行业进行监管的规章制度。打个比方，如果一种保险产品要在美国的20个州开展销售，那么它就必须要经由这20个州一个州一个州的审核，非常的严格。悠久的历史让美国的寿险更先进，也更稳定，所以也就更适合客户进行长期投资。
02
保费便宜，杠杆巨大
就现在的市场来看，美国寿险的平均保费约是香港同类型产品的三分之一，约是大陆同类型产品的五分之一。
为什么美国寿险的保费如此便宜？
因为正如我们在前面所说，美国有超过800多家的保险公司，而这就导致了美国保险市场的竞争空前激烈。所以根据市场经济的价值规律，这自然就使得美国保险的保费相对低了一些。
另外，美国寿险公司所参考的生命表（又称“死亡表”，“死亡率表”，保险公司要根据该表所呈现的国家各档年龄的死亡率来制定标准）每年都在更新，表上的平均寿命一直都在增加。
而我们都知道，活的越久，保险公司拿着钱的时间就越长，所以相对来说，保费自然也会要的更少。
而且，不仅保费低廉，同样是由于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险的杠杆也非常的大——同类型产品，国内的寿险杠杆基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美国寿险基本都维持在1:8，好的甚至能到1:12。
换句话说，假如投保的人投入100万美元参与美国寿险，那么在最理想的情况下，受益人就能在被保险人离世后获得1200万美元赔偿。低保费与高杠杆的美国寿险可以让客户在购险时获得更大的性价比。
03
理赔快捷，不可抗辩
美国寿险讲究一个“严进宽出”。具体来说，虽然在办理的时候，美国保险可能会需要投保人多花一些时间去走流程。但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，那速度绝对是非常快的。
对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个需要将死亡证明翻译英文的步骤，非常的简洁。
04
合理避税，对冲风险
美国是一个纳税大国，但有关的税务部门却在人寿保险上“网开多面”。
就比如收入税。在美国，如果是正常的退休账户，一旦账户持有者过世，继承人想要拿到里面的钱，就需要先交一笔税。但如果是人寿保险的赔偿金，这笔钱就不需要交税，直接完完整的交给受益人。
再比如遗产税。非美国公民购买的人寿保险进行死亡赔付时，完全不需要缴纳遗产税。而美国公民也有着一个相当大的遗产税减免额度，在2021年，该额度为1170万美金/人。
并且，由于美国并没有加入 CRS，也就是“共同申报准则体系”（说白了就是各国交换账户信息，方便更好地实行全球收税，大陆包括香港在内的许多国家都已承认了该准则）”，所以在美国购买寿险，投保者完全不用担心自己的保单会被当做资产向上申报，进而造成不必要的损失。
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