一般来讲，我们经常投保的产品有：寿险、重疾险、意外险和医疗险。首先，只要在国内，在目前移动网络如此发达的情况下，异地理赔早就不成任何问题。

而“异国理赔”确是另一个越来越多人关注的话题，为了搞清楚，我们分别拨通了好几家保险公司的客服咨询热线，也咨询了一些在保险公司核保核赔部门的老同事。涉及的保险公司有大有小，分别是弘康人寿、百年人寿、泰康人寿和平安人寿。

这里，精算君先说结论，解决了小文土豪的疑问：被咨询的这些公司中，对于重疾险、寿险和意外险的意外死亡和残疾责任，异国理赔都不会出什么幺蛾子，保险公司也会尽力配合，只不过手续更多，资料更多而已。对于意外险的医疗责任和医疗险，目前在售的多数产品是不能支持异国理赔。

下面，精算君将按照产品类型来展开介绍。

对于重大疾病或轻症疾病（甚至现在还出现了中症疾病！！）的理赔，各家保险公司的理赔资料要求差别并不是很大，大致可以归纳为：

1、身份证明

2、认可医院提供的疾病诊断证明、相关的检查报告

3、所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料

第1点：身份证明翻译件！

注意，身份证并不是唯一的身份证明，差一个字千差万别！身份证明可以是护照、出生证明、户口本、军人证等等，保险公司都会认。精算君非常建议，正在准备移民的小伙伴们，出国前记得联系保险公司要求修改证件类型，原来用身份证投保的，记得切换成护照的信息，切莫大意就忘记！

那如果真的忘记了，怎么补救？弘康人寿的客服回复，之前保存下来的身份证复印件，或者一些身份证明文件也行，只要能证明保单是本人买的就可以，不影响理赔。

第2点：医院就诊证明翻译件！

首先是医院要求，一般保险合同对“医院”是有专门规定的：例如国内二级及二级以上的公立医院。出国以后，医院肯定是不符合规定了。之前在知乎，精算君曾经见到有人拿出这条规定说：移民以后重疾险不能理赔，因为医院不符合规定，要回国再确诊一次！

吓到了有没有？再确诊一次？？

其实，对于这种“不符合”条款规定的情况，精算君建议必须要向保险公司的客服或者理赔部门寻求确认或帮助为好。关于这点，精算君总结以上四家公司的回复：

（1）弘康和平安，只要能提供这些资料即可：

● 大使馆对就诊医院的资质证明

● 医院的确诊证明和检查资料

● 以上资料需要经过有资质的翻译机构翻译。

这两家公司的客服，都能很熟练快速的给出让人满意的解答。

（2）目前得到的回复有点笼统：如果还没有买，准备移民就别买了！精算君还特意咨询了百年和泰康的理赔部门，得到的回复大概是：他们经手处理的移民后理赔的case并不多，但如果有，他们都会尽量配合去理赔。疾病证明和检查资料是必须的，翻译也是需要，针对就诊医院，也需要大使馆的资质证明。

但即便保险公司能配合，但很多细节目前暂时无法通过客服热线进行准确确认，例如境外什么样的医院，才能符合资质要求？这种细致到末端的问题，我们也不为难保险公司的客服人员，甚至是专业理赔部门，也只能具体情况具体分析，真有这种大不幸，目前看，国内保险公司多数都愿意共同努力，配合消费者去解决的。

第3点：保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。如果是重疾或轻症理赔，只要有第二点“医院诊断证明翻译件”，一般就足够了。还有更疑难的情况需要资料的，那真需要各案各议，咨询保险公司理赔部门。

寿险理赔，大致的理赔资料要求有: 

1、申请人的有效身份证件
2、国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明

3、被保险人的户籍注销证明、火化证明；（部分公司是没有此规定）

4、所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料

因为有了以上重疾险的铺垫，这里可以简单总结下:

死亡证明，如果大使馆能配合出具，其实就可以了。如果不能，例如意外身故，可能需要当地交通部门的证明。如果是疾病死亡，需要当地医院证明，同样需要大使馆对医院资质的证明文件。提供资料翻译机构，也是需要有一定资质的，这点可别忘记了！

除了这些资料，受益人需要申请理赔金，还会要求提供关系证明。这里涉及到的就是证明你爸是你爸的问题了，即便在中国都会有点麻烦，我们就不展开细节讨论了。

意外险的保险责任，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗三项。意外身故就同寿险，不重复。这里讲述下意外伤残和意外医疗。

意外伤残的理赔资料，大致为：

1、受益人的有效身份证件
2、医院或法定残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书
3、所能提供与确认保险事故的性质、原因等其他证明和资料

在国内，意外残疾理赔是需要提供残疾程度的鉴定书，也就是评残结果。而且都需要符合由中保协下发的〔2013〕88号文 - 《人身保险伤残评定标准》的规定。

但因为这个并不是国际化标准，外国跟国内的残疾评定标准，有不同也是可能的，所以涉及意外残疾的评定，很大概率是需要回国找有资质的机构做评定。

弘康人寿的回复是：可以将国外的评残资料提供来，再根据中国的残疾标准再评定一次。而其他三家公司的回复都是要回国再评定。

精算君研究了国内的评残标准，思考过是否存在某些残疾情况，必须本人在场（即回国）才能评定呢？如果是，那弘康的伤残评定也是需要本人回国的。不过，目前弘康能参考境外的残疾鉴定记录，也算比较友好了。

对于意外险，为了避免移民以后的理赔麻烦，精算君会强烈建议在居住国当地再投保一份吧。

对于意外医疗责任，精算君就不罗列资料了，因为咨询了上述保险公司，都直接回复：在境外受伤并且在境外医院的就诊费用，我们常常购买的普通个人综合意外险是不能理赔，除非你买的是有特殊约定的境外旅游保险、或者约定可以全球就诊的高端医疗保险。

另外，目前当红的”百万医疗险”以及其他的小额住院医疗保险，跟普通个人意外险的意外医疗保险责任，针对境外理赔的规定是相同的，都不能“异国理赔”。因为在条款中都约定：治疗的医院必须是中国境内的医院，港澳台都不适用，何况国外呢！

外国医院的医疗水平和医疗费用，和国内不尽相同，对于这种报销型的产品，不能理赔也是情理之中。所以，如果投保了医疗保险的，出国移民后，就不要再续保，在国外投保当地医疗保险吧。如果你只是临时出国工作，精算君相信你们公司会跟你准备好的！

  保乎·小结  

简单总结，出国以后，国内购买的保险，例如寿险和重疾险，还是能正常理赔的，但是手续更麻烦。意外险的伤残评定会有点麻烦，而国内常见的医疗保险（包含普通个人意外险的医疗责任）通常都不能理赔，除非你购买全球理赔的高端医疗保险。

另外，如果不幸遇到“异国理赔”问题，精算君建议一定要及时寻找保险公司的帮助。但是，咨询客服也是一个技术活，有时也是挺讲运气的。

今天电话咨询保险公司的时候，小文同学就跟精算君抱怨：“XX这个我聊不下去！聊不下去了！我问相关资料要怎么写，有没有具体要求？客服回复：我们查询的结果也就这些，不确定资料要中文还是英文，至于大使馆那边如何确认保险事故，这个要咨询大使馆，大使馆说要如何确认就如何确认，我们也不清楚。后来客服人还硬要小文通报保单号、身份证号和联系方式，说要查一查，后续再告知。

“问不下去了！妥妥的问不下去！”小文一脸抱怨，“要不是穷买不起XX公司的保险，我就直接甩她一个保单号了！”

另外，有些保险公司并不会跟你聊这么多，会要求你必须报上保单号，才能进一步跟你沟通细节，但也会有些比较友好的客服，会直接提供理赔部门的咨询方式。但总体而言，只要耐心沟通，异国理赔的问题始终还是能得到圆满解决的。人寿保险合同翻译，请联系我司.